Konut kredisi faizlerinde genel tarifelerin aylık yüzde 3 civarında seyrettiği bir dönemde, kamu bankalarından Halkbank’ın yeni evli çiftlere yönelik konut kredisi ürünü dikkat çekiyor. Bankanın internet sitesinde yer alan örnek maliyet tablosuna göre bu üründe aylık faiz oranı yüzde 2,60 olarak gösteriliyor. Ancak düşük oranın arkasında hem başvuru kriterleri hem de çapraz ürün şartları bulunuyor. Bu nedenle kararın yalnızca faiz oranına bakılarak değil, toplam maliyet hesaplanarak verilmesi gerekiyor.
Kimler yararlanabiliyor?
Halkbank’ın Yeni Evlilere Özel Konut Kredisi’nden yararlanabilmek için üç temel koşulun aynı anda sağlanması gerekiyor. Başvuru tarihinde eşlerden en az birinin 35 yaşını doldurmamış olması, yani 36 yaşından gün almamış olması aranıyor. Başvuru sahibinin ya da eşinin herhangi bir taşınmazın sahibi veya hissedarı olmaması gerekiyor. Ayrıca resmi nikâh tarihinin üzerinden 3 yıldan fazla zaman geçmemiş olması şart koşuluyor.
Ürün, ilk evini alacak genç çiftleri hedefliyor. Ödeme tarafında da esneklik sunuluyor: Kredi aylık eşit taksitle, serbest ödeme planıyla ya da 3 aya kadar ödemesiz dönemle kullanılabiliyor.
Örnek tabloda rakamlar
Bankanın paylaştığı örnek hesaplamaya göre 1 milyon TL tutarında ve 120 ay vadeli bir kredide aylık taksit 27 bin 252,33 TL olarak hesaplanıyor. Aynı örnekte tahsis ücreti 5 bin TL, diğer masraflar ise toplam 33 bin 2 TL olarak gösteriliyor. Bu kalemin 28 bin 202 TL’si ekspertiz, 4 bin 800 TL’si ipotek tesis ücretinden oluşuyor. Ekspertiz bedelinin konutun konumuna ve metrekaresine göre değişebileceği, avans olarak tahsil edildiği belirtiliyor. Örnek kredi için yıllık maliyet oranı yüzde 37,99 olarak ilan ediliyor.
Bu tabloya hayat sigortası primi dahil değil. Banka, 35 yaşındaki bir müşterinin 1 milyon TL ve 120 ay vadeli kredi için ödeyeceği bir yıllık hayat sigortası priminin 9 bin 51,99 TL olduğunu bildiriyor. Prim, müşterinin yaşına ve kredi tutarına göre farklılaşıyor.
Düşük oranın şartları
Yüzde 2,60’lık oran herkese otomatik olarak uygulanmıyor. Bankanın açıklamasına göre bu orandan yararlanmak için müşterinin en az taksit tutarı kadar açık hesap açtırması, en az üç otomatik ödeme talimatı vermesi, banka kredi kartına sahip olması ve internet, mobil ya da telefon bankacılığı üyeliğini tamamlaması bekleniyor. Bunlara ek olarak hayat sigortası, DASK ve konut sigortasının bankadan yaptırılması, bireysel emeklilik ve çeşitli sigorta ürünleri arasından en az üçünün tanımlanması ve bankanın masraf paketine sahip olunması da koşullar arasında yer alıyor.
Bu nedenle çiftlerin, ek ürünlerin yıllık maliyetini de hesaba katarak teklifi değerlendirmesi önem taşıyor. Ek sigorta ve paket ücretleri, faiz avantajının bir bölümünü geri alabiliyor.
Genel tarifeyle karşılaştırma
Kredi karşılaştırma platformlarının Kasım 2026’nın ilk haftasındaki verilerine göre Halkbank’ın genel konut kredisi ilan oranı aylık yüzde 2,99 seviyesinde bulunuyor. Eşit taksitli hesaplamayla 1 milyon TL ve 120 ay vadede bu oran yaklaşık 30 bin 798 TL taksite denk geliyor. Yeni evlilere özel üründeki 27 bin 252 TL’lik taksitle kıyaslandığında aradaki fark aylık 3 bin 500 TL’yi aşıyor. Piyasadaki en düşük genel ilan oranının aynı dönemde yüzde 2,87 olduğu düşünüldüğünde, yeni evlilere yönelik oran genel tablonun belirgin biçimde altında kalıyor.
Sigortanın etkisi başka bankaların tarifelerinde de açıkça görülüyor. İş Bankası, internet sitesinde kampanyalı ev kredisinde hayat sigortalı seçenek için aylık yüzde 3,10, hayat sigortasız seçenek için yüzde 3,45 oran ilan ediyor. 1 milyon TL ve 120 ay vadede bu iki oran arasındaki taksit farkı yaklaşık 3 bin 280 TL’ye ulaşıyor. Bu örnek, bankaların sigorta ve ek ürün şartını fiyatlamada ne kadar belirleyici kullandığını gösteriyor.
İlk evde BSMV avantajı
Yeni evliler için bir başka önemli kalem vergi. 28 Aralık 2023 tarihli yasal düzenleme kapsamında, kredi kullandığı tarihte adına kayıtlı konutu bulunmayan tüketicilere konut edinmek amacıyla kullandırılan kredilerde Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) istisnası uygulanabiliyor. Taşınmaz sahibi olmamak, Halkbank’ın ürününde zaten temel şartlardan biri olduğu için bu istisna doğal olarak devreye girebiliyor.
Başvurmadan önce nelere bakılmalı?
- Bankadan kişiye özel ödeme planı ve yıllık maliyet oranı içeren teklif istenmeli.
- Zorunlu tutulan sigorta ve ek ürünlerin yıllık toplam bedeli hesaplanmalı.
- Ekspertiz ücretinin konuma göre değişebileceği ve avans olarak alındığı göz önünde bulundurulmalı.
- Nikâh tarihi ve yaş şartının başvuru tarihi itibarıyla değerlendirildiği unutulmamalı.
- Aynı dönemde diğer bankaların genel ve kampanyalı teklifleri de karşılaştırılmalı.
Banka, kredi şartlarında değişiklik yapma ve kredi kullandırımını durdurma hakkını saklı tuttuğunu belirtiyor. Bu nedenle başvuru öncesinde güncel koşulların şubeden ya da bankanın resmi kanallarından teyit edilmesi gerekiyor.