Bankacılık sektöründe konut kredisi bakiyesi yükselmeye devam ediyor, ancak artışın hızı diğer kredi türlerinin gerisinde kalıyor. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu’nun (BDDK) haftalık bültenine göre 30 Ekim 2026 itibarıyla bankaların kullandırdığı konut kredilerinin toplam tutarı 852 milyar 509 milyon liraya ulaştı. Aynı dönemde konut kredisinin ağırlıklı ortalama yıllık faizi yüzde 41,49 seviyesinde yatay seyretti. Tapu kayıtlarına dayanan TÜİK verileri ise kredili konut alımlarının yıl genelinde belirgin biçimde arttığını gösteriyor.
Konut kredisi tüketici kredilerinin dörtte birini oluşturuyor
BDDK verilerine göre tüketici kredilerinin toplam tutarı 30 Ekim haftasında 32 milyar 405 milyon lira artarak 3 trilyon 556 milyar 940 milyon liraya çıktı. Bu tutarın 852,5 milyar lirası konut, 42,7 milyar lirası taşıt ve yaklaşık 2 trilyon 662 milyar lirası ihtiyaç kredilerinden oluşuyor. Böylece konut kredileri, toplam tüketici kredileri içinde yaklaşık yüzde 24’lük bir paya sahip bulunuyor.
Haftalık değişime bakıldığında tablo daha net ortaya çıkıyor. Aracı kurum analizlerine göre söz konusu haftada konut kredileri yalnızca yüzde 0,2 büyürken ihtiyaç kredilerindeki artış yüzde 1,2 oldu. Bir önceki hafta 850,6 milyar lira düzeyinde ölçülen konut kredisi bakiyesindeki yükseliş, yaklaşık 1,9 milyar lirayla sınırlı kaldı. Bu görünüm, bankaların konut finansmanında kredi musluğunu kapatmadığını ama diğer kredi türlerine kıyasla daha temkinli ilerlediğini gösteriyor.
Ortalama faiz yüzde 41,49’da sabit kaldı
Bankaların haftalık faiz istatistiklerini derleyen raporlara göre TL cinsi konut kredilerinde ağırlıklı ortalama yıllık faiz 23 Ekim haftasında yüzde 41,49’a geriledi ve 30 Ekim haftasında da bu seviyede kaldı. Merkez Bankası’nın ekim ayında politika faizini 100 baz puan düşürerek yüzde 36’ya çekmesine rağmen konut kredisi maliyetinde belirgin bir gevşeme görülmedi. Aynı dönemde ticari ve ihtiyaç kredisi faizlerinde daha hızlı düşüşler yaşanması dikkat çekti.
Bankaların vitrinde ilan ettiği oranlarda da tablo pek değişmiş değil. Kredi karşılaştırma platformlarının 12 Kasım 2026 tarihli verilerine göre 1 milyon lira tutarlı ve 120 ay vadeli konut kredisinde en düşük ilan oranı aylık yüzde 2,87 seviyesinde bulunuyor. Bu oranlar başlangıç oranı niteliği taşıdığı için müşterinin gelirine, kredi notuna ve bankayla ilişkisine göre farklılaşabiliyor.
İpotekli satışlarda yıllık bazda güçlü artış
Kredi bakiyesindeki sınırlı büyümeye karşın kredili konut alımları yıl genelinde artış eğiliminde. TÜİK’in Konut ve İş Yeri Satış İstatistikleri’ne göre Ocak-Eylül 2026 döneminde ipotekli konut satışları geçen yılın aynı dönemine göre yüzde 24,7 artarak 212 bin 210 adede yükseldi. Aynı dönemde ipotek dışındaki diğer satışlar ise yüzde 12,5 azalarak 880 bin 709’da kaldı.
Yalnızca eylül ayına bakıldığında ipotekli satışlar yıllık bazda yüzde 5,1 artışla 23 bin 397 oldu. Toplam konut satışları içinde ipotekli satışların payı yüzde 16,4 olarak gerçekleşti. Yani her altı konuttan biri kredi kullanılarak el değiştirdi. Eylülde toplam konut satışları ise yüzde 9,3 düşüşle 142 bin 390’a geriledi; bu da kredili alımların genel piyasaya göre daha dirençli kaldığına işaret ediyor.
Kredi kullanacaklar için ne anlama geliyor?
Kredi bakiyesindeki yavaş büyüme ile ipotekli satışlardaki yıllık artış ilk bakışta çelişkili görünebilir. Ancak iki veri farklı şeyleri ölçüyor. BDDK rakamı, yeni kullandırılan kredilerden geri ödenen anaparanın düşülmesiyle oluşan net bakiyeyi gösteriyor. TÜİK verisi ise tapuda ipotek tesis edilerek gerçekleşen satış adedini yansıtıyor. Dolayısıyla yeni kredi kullanımı sürerken eski kredilerin düzenli geri ödenmesi, net bakiyedeki artışı sınırlı gösterebiliyor.
Ev almayı planlayanlar açısından bu tablo, bankaların konut kredisi vermeye devam ettiğini ama fiyatlamada acele etmediğini gösteriyor. Faiz indirimlerinin tarifelere yansıması zaman alabildiği için kredi başvurusunu ertelemeyi düşünenlerin, bu süreçte konut fiyatlarındaki değişimi de hesaba katması gerekiyor.
Ekim verileri ve aralık toplantısı belirleyici olacak
Piyasanın yönü açısından önümüzdeki haftalarda iki gelişme yakından izlenecek. İlki, TÜİK’in ekim ayına ait konut satış istatistikleri. Bu veri, politika faizindeki indirimin kredili alımlara ilk yansımasını gösterecek. İkincisi ise Merkez Bankası Para Politikası Kurulu’nun 10 Aralık 2026’da yapacağı yılın son toplantısı. Kurulun atacağı adım, bankaların yılbaşı öncesinde konut kredisi tarifelerini yeniden gözden geçirip geçirmeyeceğini belirleyecek.
Uzmanlar, konut kredisi faizlerinde kalıcı bir düşüş görülmeden kredi hacminde sert bir sıçrama beklenmemesi gerektiğini vurguluyor. Ev almayı planlayanlar için en sağlıklı yaklaşım, tek bir bankanın ilan oranına bakmak yerine birden fazla bankadan kişiye özel teklif almak ve yıllık maliyet oranlarını karşılaştırmak olarak öne çıkıyor. Ekspertiz, tahsis, sigorta ve ipotek masraflarının da toplam maliyete eklendiği unutulmamalı.